چقدر باید به 401 (k) خود کمک کنید؟

بیشتر کارشناسان بازنشستگی توصیه می کنند هر سال 10 ٪ تا 15 ٪ از درآمد خود را نسبت به 401 (k) خود داشته باشید. بیشترین کمک شما می توانید در سال 2023 22. 500 دلار یا 30،000 دلار در صورت 50 سال یا بالاتر باشد (این 7،500 دلار اضافی است). برای تعیین نرخ مشارکت با یک مشاور مالی در نظر بگیرید.

درک نحوه عملکرد 401 (k)

401 (k) یک برنامه پس انداز بازنشستگی است که توسط بسیاری از شرکت های انتفاعی ارائه شده است. آنها در دهه 1980 محبوبیت زیادی پیدا کردند در حالی که شرکت های کمتر و کمتر حقوق بازنشستگی را ارائه می دادند.

با استفاده از 401 (k) ، کارفرمای شما برخی از گزینه های سرمایه گذاری را انتخاب می کند ، و سپس این وظیفه شماست که یک نمونه کارها را ایجاد کنید. 401 (k) به شما امکان می دهد درآمد مشمول مالیات خود را کاهش دهید زیرا آن را با دلار قبل از مالیات تأمین می کنید ، اما این نیز خطرناک تر است ، زیرا به بازار متکی است. اگر بازار عملکرد ضعیفی داشته باشد ، 401 (k) شما به طور بالقوه می تواند پول خود را از دست بدهد. 401 (k) هنوز راه خوبی برای صرفه جویی در بازنشستگی است ، اما در واقع چه درصد از حقوق خود را باید در آن قرار دهید؟

چقدر باید به 401 (k) خود کمک کنید؟

به عنوان یک قانون شست ، کارشناسان توصیه می کنند که بین 10 تا 20 درصد از حقوق ناخالص خود را به بازنشستگی پس انداز کنید. این می تواند در یک 401 (k) یا در نوع دیگری از حساب بازنشستگی باشد. مهم نیست که در کجا آن را ذخیره می کنید ، می خواهید تا آنجا که می توانید برای بازنشستگی صرفه جویی کنید در حالی که هنوز هم راحت زندگی می کنید.

مهم است که بگوییم این فقط یک قانون کلی است. مقدار واقعی که باید پس انداز کنید به وضعیت فردی شما بستگی دارد. به عنوان مثال ، اگر 50 سال سن دارید و پس انداز بازنشستگی ندارید ، باید بیش از 20 ٪ از حقوق ناخالص سالانه خود را پس انداز کنید. اگر 30 سال سن دارید و در حال حاضر 100،000 دلار پس انداز بازنشستگی دارید ، احتمالاً می توانید برای پرداخت وام یا وام ، کمک های خود را برای کمی کاهش دهید. ایجاد یک برنامه یک اندازه مناسب دشوار است ، زیرا همه با امور مالی خود در مکانی متفاوت هستند.

صرفه جویی در 10 ٪ تا 20 ٪ از حقوق شما هر سال ممکن است بسیار زیاد به نظر برسد. خوشبختانه ، شما مجبور نیستید همه این کارها را یکباره انجام دهید. شما می توانید کمک های خود را در طول سال گسترش دهید و می توانید کم و بیش سالها کمک کنید. شما همچنین لازم نیست که تمام این پول را از طریق 401 (k) خود پس انداز کنید. بیایید یک قدم عقب برداریم و در مورد عوامل دیگری که باید در نظر بگیرید وقتی فکر می کنید چقدر در 401 (k) خود مشارکت کنید ، صحبت کنیم.

صندوق اضطراری خود را بسازید

شما می خواهید تا آنجا که می توانید برای بازنشستگی پس انداز کنید ، اما نباید تمام پس انداز خود را به سمت بازنشستگی قرار دهید. شما همیشه باید ذخایر نقدی کافی داشته باشید تا هزینه های لازم مانند غذا و اجاره را تأمین کنید. همچنین ایده خوبی برای ایجاد صندوق اضطراری است.

صندوق اضطراری شما را از هزینه های غیر منتظره یا شرایط مالی دشوار محافظت می کند. اگر شغل خود را از دست داده اید یا یک ماه حقوق منظم ندارید ، چه کاری انجام می دهید؟اگر یکی از اعضای خانواده بیمار شود و صورتحساب پزشکی برای پرداخت آن داشته باشید ، چه می شود؟یک صندوق اضطراری قوی به شما امکان می دهد تا اوقات سختی را پشت سر بگذارید. برداشت پول از حساب های بازنشستگی شما باید آخرین راه حل مطلق باشد. به همان اندازه مهم ، یک صندوق اضطراری با فراهم کردن احساس امنیت ، ذهن شما را کاهش می دهد. همیشه خوب است بدانید که در صورت بروز مشکلی ، یک برنامه پشتیبان دارید.

باز هم ، هیچ پاسخ کاملی برای چقدر باید در صندوق اضطراری داشته باشید. به موقعیت شما بستگی دارد. به طور کلی ، شما می خواهید به اندازه کافی حداقل چند ماه هزینه را بپردازید. اگر در حال حاضر صندوق اضطراری نداشته باشید ، ممکن است بسیار زیاد به نظر برسد ، اما می توانید با اضافه کردن کمی هر هفته یا ماه ، صندوق خود را به مرور زمان بسازید.

مشارکت در مسابقه کارفرما

شما به اندازه کافی ذخیره شده اید تا هزینه های خود را تأمین کنید. شما در صورت نیاز به صندوق اضطراری در آنجا هستید. اکنون شما شروع به فکر کردن در مورد مشارکت 401 (k) می کنید. از کجا شروع می کنید؟

اولین چیزی که باید بفهمید این است که اگر یک برنامه تطبیق کارفرما با 401 (k) خود داشته باشید. با یک مسابقه کارفرمای ، کارفرمای شما با سهم 401 (k) شما تا درصد مشخصی از حقوق ناخالص شما مطابقت دارد. بگویید کارفرمای شما در 5 ٪ اول که مشارکت می کنید 100 ٪ مسابقه را ارائه می دهد. این بدان معناست که اگر 5 ٪ از حقوق ناخالص خود را به 401 (k) خود کمک کنید ، کارفرمای شما مبلغی معادل 5 ٪ از حقوق ناخالص شما را ارائه می دهد. سهم کل در 401 (k) شما با 10 ٪ از حقوق ناخالص شما برابر خواهد بود.

یک مسابقه کارفرما به شما امکان می دهد سهم خود را افزایش دهید و همیشه باید از برنامه های تطبیق استفاده کنید. متأسفانه ، بسیاری از افراد با عدم مشارکت در مسابقه کارفرمای خود ، پول رایگان می گذرانند.

در IRA و Roth IRAS سرمایه گذاری کنید

اگر قانون انگشت شست را زودتر به خاطر می آورید ، متخصصان توصیه می کنند هر سال 10 ٪ تا 20 ٪ از حقوق ناخالص خود را برای بازنشستگی صرفه جویی کنند. شما می توانید همه اینها را در 401 (k) خود قرار دهید ، اما پس از پوشش مسابقه 401 (k) خود باید گزینه های دیگری را در نظر بگیرید.

اگر مجرد هستید و کمتر از 153،000 دلار درآمد کسب می کنید ، در سال 2023 واجد شرایط Roth IRA هستید. اگر متاهل هستید و در سال 2023 کمتر از 228،000 دلار درآمد کسب می کنید ، واجد شرایط Roth IRA هستید.

این وسیله نقلیه پس انداز بازنشستگی است که می توانید تقریباً در هر بانک یا موسسه مالی باز کنید. شما اینها را با دلار پس از مالیات تأمین می کنید. بنابراین کمک های شما درآمد مشمول مالیات شما را کاهش نمی دهد. با این حال ، برداشت واجد شرایط شما پس از تبدیل 59. 5 بدون مالیات است. خوب است که ترکیبی از درآمد مشمول مالیات و غیر قابل پرداخت در بازنشستگی خود داشته باشید.

Roth IRA به ویژه برای جوانانی که تازه کار خود را شروع می کنند مفید است. شانس این است که اگر تازه از دانشگاه فارغ التحصیل شوید ، هنگام بازنشستگی در یک براکت مالیاتی پایین تر از آن قرار دارید. پرداخت مالیات بر درآمد اکنون به جای بعداً می تواند در هزینه شما صرفه جویی کند ، به خصوص هنگامی که بیشترین نیاز را دارید

در سال 2023 ، می توانید حداکثر 6،500 دلار به Roth IRA کمک کنید. سهم 1000 دلاری برای کسانی که حداقل 50 سال سن دارند نیز در اینجا اعمال می شود.

علاوه بر این ، کارفرمای شما ممکن است Roth 401 (k) را ارائه دهد. پول پس از مالیات درست مانند Roth IRA طول می کشد. برای سال 2023 ، حد مشارکت 22. 500 دلار است. و حد مشارکت در افراد 50 ساله و بالاتر 7،500 دلار است.

شما همچنین می توانید در IRA سنتی سرمایه گذاری کنید ، که دلار قبل از مالیات می گیرد و درآمد مشمول مالیات خود را دقیقاً مانند 401 (k) کاهش می دهد. برخی از افراد همچنین IRA دارند زیرا وقتی کارفرمای قبلی را ترک کردند ، بودجه 401 (k) خود را از طریق یک IRA به IRA منتقل کردند.

تا آنجا که می توانید کمک کنید

شما پس انداز اضطراری دارید. شما مسابقه 401 (k) کارفرمای خود را ملاقات کرده اید و سپس یک Roth IRA را حداکثر کردید (در صورت صلاحیت). بعد چی؟اکنون چقدر باید در 401 (k) خود مشارکت کنید؟

هدف شما در این مرحله باید صرفه جویی در حد امکان برای بازنشستگی در حالی که هنوز هم اکنون راحت زندگی می کنید. برای برخی از افراد ، این به معنای 1 ٪ دیگر حقوق آنها به 401 (k) آنها خواهد بود. برای دیگران به معنای حداکثر کردن 401 (k) آنها خواهد بود.

نکته اصلی این است که تا آنجا که می توانید به سمت بازنشستگی قرار دهید. برخی از مردم پول خود را بی رحمانه خرج می کنند و فقط کمی پس انداز می کنند. اگر هر ماه هزاران دلار برای خریدهای غیر ضروری خرج می کنید ، باید راهی برای کاهش آن هزینه ها پیدا کنید و به جای آن ، آن را به سمت بازنشستگی قرار دهید.(یک بودجه واقعاً می تواند به شما در کاهش هزینه های غیر ضروری کمک کند.) ممکن است به نظر سرگرم کننده نباشد ، اما به یاد داشته باشید که هدف این است که هنگام بازنشستگی امنیت مالی داشته باشید.

خط پایین

کارشناسان توصیه می کنند هر سال 10 تا 20 درصد از حقوق ناخالص خود را پس انداز کنید ، اما این فقط یک قاعده کلی است. هدف شما باید تا آنجا که می توانید برای بازنشستگی صرفه جویی کنید. قبل از هر چیز دیگری ، باید اطمینان حاصل کنید که پس انداز کافی برای تأمین هزینه های منظم و شرایط اضطراری دارید. اگر در 401 (k) خود کارفرمای دارید ، باید به اندازه کافی برای پوشش کامل مسابقه کمک کنید. اگر واجد شرایط Roth IRA هستید ، باید سعی کنید آن را حداکثر کنید. این یک منبع درآمد غیر قابل قبول در بازنشستگی شما خواهد بود. پس از انجام آن کارها ، باید به همان اندازه که می توانید به 401 (k) یا IRA خود کمک کنید.

مهمترین چیز این است که به طور مرتب کمک کنید - حتی اگر فقط بتوانید کمی ذخیره کنید. اولویت بندی آینده خود در مورد چیزهایی که اکنون می خواهید ، دشوار است ، اما اگر در زمان جوانی پس انداز کنید ، از خود تشکر خواهید کرد.

نکاتی برای مشارکت در 401 (k) شما

• اگر در تلاش برای شروع یا ماندن در مسیر هستید ، با یک مشاور مالی کار کنید. ابزار رایگان SmartAsset با حداکثر سه مشاور مالی Vetted که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت دارد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مسابقات مشاور خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده پیدا کردن مشاور هستید که می تواند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کند ، اکنون شروع کنید.
• اگر شغل را تغییر دهید ، دیگر نمی توانید در برنامه 401 (k) کارفرمای قبلی مشارکت کنید. شما نمی خواهید کار سختی را که برای پس انداز آن انجام داده اید از دست دهید ، بنابراین باید به دنبال این باشید که مستقیماً 401 (k) را به برنامه کارفرمای جدید خود تبدیل کنید.
• IRA سنتی و 401 (k) مزایای مالیاتی مشابهی را ارائه می دهند. ممکن است تعجب کنید که آیا یکی از گزینه های بهتر برای شما است یا خیر. در اینجا مقاله ای برای کمک به شما در مورد IRA در مقابل یک 401 (k) وجود دارد.
• همیشه باید از برداشت زودهنگام از 401 (k) خودداری کنید. نه تنها مجبور خواهید بود مالیات بر درآمد را بپردازید ، بلکه باید 10 ٪ مجازات پرداخت کنید. چند روش وجود دارد که می توانید از این پنالتی بزرگ جلوگیری کنید. اگر واقعاً فکر می کنید نیاز به برداشت زود هنگام پول دارید ، در اینجا اطلاعات بیشتری در مورد برداشت 401 (k) وجود دارد.

اعتبار عکس: © iStock.com/dny59 ، © iStock.com/fatcamera ، © iStock.com/siphotography