3 چالش درآمد بازنشستگی که ممکن است انتظار نداشته باشید

هنگامی که وقت آن رسیده است که از پس انداز بازنشستگی به زندگی پس انداز بازنشستگی خود تغییر دهید ، بهترین راه برای ایجاد یک جریان پایدار از درآمد که تا زمانی که انجام می دهید چیست؟

Rob Williams ، CFP ® ، CRPC and و مدیر عامل برنامه ریزی مالی ، درآمد بازنشستگی و مدیریت ثروت در مرکز تحقیقات مالی Schwab می گوید: "اگر می خواهید نمونه کارها شما از فاصله دور عبور کنند ، به برنامه ریزی کمک می کند."او می گوید فقط فروش چند دارایی و جیب درآمد نیست. شما باید در مورد چگونگی کار فروش سرمایه گذاری شما با سایر منابع درآمد مانند سود سهام ، بهره و تأمین اجتماعی و چگونگی تحویل آنها درآمد مورد نیاز شما اکنون و در آینده فکر کنید. شما همچنین باید همچنان به نظارت و سازگاری با عوامل مهم که ممکن است تغییر کند ، مانند هزینه های شما ، بازار ، وضعیت مالیاتی و افق زمانی خود ادامه دهید.

در اینجا سه چالش رایج وجود دارد که ممکن است پس از شروع بهره برداری از سبد خود برای درآمد ، با آن روبرو شوید.

چالش 1: تغییر در نیازهای هزینه شما

بنابراین بسیاری از برنامه ریزی های بازنشستگی به فرضیات متکی است. چقدر درآمد لازم دارید. هر سال چقدر از سرمایه گذاری های خود درآمد خواهید داشت. چه مدت زندگی خواهید کردراب می گوید: "شما می توانید حدس های تحصیل کرده را انجام دهید ، اما آنها فقط آنقدر حدس می زنند.""و این مسئله دشوار است که بدانید پول شما واقعاً چه مدت دوام خواهد داشت."

به عنوان مثال ، اگر به درآمد بیشتری نسبت به آنچه پیش بینی کرده اید نیاز دارید - برای هزینه های مراقبت های بهداشتی یا نیازهای دیگر - چه تاثیری در طول عمر پس انداز شما خواهد داشت؟اگر شماره ها را مجدداً مجدداً انجام دهید و متوجه شوید که پس انداز شما احتمالاً کم می شود ، چگونه می توانید بدون قربانی کردن سبک زندگی خود در بازنشستگی ، اهداف خود را برآورده کنید؟

همچنین ممکن است که نمونه کارها شما بهتر از حد انتظار عمل کند. در این حالت ، شما ممکن است بتوانید هزینه های بیشتری را خرج کنید. با این وجود ، تعیین اینکه آیا باید هزینه ها را افزایش دهید ، دشوار است.

راب می گوید: "کارهای زیادی وجود دارد که می توانید برای ایجاد یک تغییر قابل توجه انجام دهید.""اما این چالش به این نتیجه می رسد که شما باید چه کاری انجام دهید - و این جایی است که کمک متخصص و یک برنامه جامع درآمد بازنشستگی که حداقل هر چند سال یکبار به روز و تجدید نظر می شود ، اگر سالانه نباشد ، می تواند مفید باشد."

چالش 2: فراز و نشیب در بازار

هیچ سرمایه گذار نمی خواهد رکود بازار را طی کند یا شاهد سقوط نمونه کارها آنها باشد. راب می گوید: "اما هنگامی که بازنشسته شده اید یا در حال بازنشستگی هستید ، بسیار ترسناک است."

در عین حال ، شما نمی خواهید میزان قرار گرفتن در معرض سهام خود را به حدی کاهش دهید که از پتانسیل رشد آینده جلوگیری کنید. خوشبختانه ، روش هایی برای کمک به عایق پس انداز بازنشستگی شما از اثرات کاهش عمده بازار وجود دارد ، در حالی که هنوز جایی برای رشد را ترک می کند.

راب می گوید: "یک نکته مهم یک سبد بازنشستگی خوب ساختار یافته است که از نیازها و اهداف کوتاه مدت ، میان مدت و بلند مدت شما پشتیبانی می کند."

برای انجام این کار ، راب پیشنهاد می کند که یک سال پول نقد را در یک حساب مایع نسبتاً بی خطر برای هزینه های فوری نگه دارید. پول مورد نیاز خود را طی دو تا چهار سال آینده در سرمایه گذاری های با ثبات تر که تمایل دارند ارزش خود را در یک بازار پایین مانند اوراق قرضه کوتاه مدت نگه دارند ، قرار دهید. سرانجام ، بقیه را در سرمایه گذاری های با درآمد بالاتر برای درآمد بالاتر و در سهام برای رشد بالقوه سرمایه گذاری کنید.

با انجام این کار ، شما به خودتان یک کوسن می دهید ، که می تواند به شما در تأمین هزینه ها کمک کند و از فروش سرمایه گذاری های رشد طولانی مدت برای پول نقد سریع در بازار پایین خودداری کنید.

چالش 3: به حداقل رساندن مالیات در بازنشستگی

یکی دیگر از چالش های متداول این است که چگونه می توانید پول را از سبد بازنشستگی خود به روش های هوشمندانه مالیات برداشت کنید.

هایدن آدامز ، CPA ، CFP and و مدیر برنامه ریزی مالیاتی در مرکز شواب می گوید: "کارآمدترین استراتژی برداشت مالیاتی برای شما به نوع درآمد و دارایی های شما ، نیازهای ویژه شما و سایر عوامل بستگی دارد."برای تحقیقات مالی

در حالی که حکمت متعارف اغلب به بهره برداری از حسابهای مشمول مالیات توصیه می کند و اجازه می دهد حسابهای معوق مالیاتی (مانند 401 (k) یا IRA سنتی شما) رشد کند تا RMDS وارد شود ، یک مطالعه اخیر توسط مرکز تحقیقات مالی شواب نشان می دهد که برخی از سرمایه گذاران با ترسیم ترغیب بهتر است. حساب های معوق و مالیات به طور همزمان قبل از سن RMD.

اگر خطر ابتلا به RMDS به یک براکت مالیاتی بالاتر تحت فشار قرار گیرد ، رویکرد متعارف ممکن است معنی داشته باشد. هایدن می گوید: "اما در مواردی که RMDS یا تغییر آینده در قانون مالیات می تواند شما را به یک براکت مالیاتی بالاتر سوق دهد و باعث افزایش سنبله شود ، و باعث می شود حساب های معوق مالیاتی در اوایل نتیجه بهتری به شما بدهد."

بسته به نیازها و اهداف خاص شما ، سایر تاکتیک ها-مانند برداشت بدون مالیات از Roth IRA یا برداشت مالیات از دست دادن مالیات-همچنین به شما کمک می کند تا مالیات ها را در بازنشستگی به حداقل برسانید.

واقعیت RMD

بسیاری از بازنشستگان از اندازه RMD های خود شگفت زده می شوند ، به خصوص با افزایش سن. در اینجا نگاهی به RMDS برای شخصی که در سال 2022 72 ساله شده است ، می توان RMDS را برای اندازه های مختلف حساب و پروژه های RMD های آینده تخمین زد.

کل مانده حساب معوق مالیاتی بالاتر به معنی RMD بالاتر بدهکار است

مانده حساب معوق مالیاتی بالاتر به معنای RMD بالاتر بدهکار است.

منبع: ماشین حساب RMD. این مثال فرضی است و فقط برای اهداف مصور ارائه شده است. این یک تاریخ تولد 01/01/1950 و 6 ٪ میانگین بازده سالانه است. RMD ها مشمول نرخ مالیات بر درآمد عادی هستند.

به تنهایی نرو

ایجاد یک برنامه بازنشستگی ماندگار برای دستیابی به نتایج بهینه ، نیاز به یک برنامه ریزی ، سازماندهی و نظارت عادلانه دارد. اما لازم نیست آن را به تنهایی بفهمید.

راب می گوید: "مکان های زیادی برای کمک به آنها وجود دارد.""اگر رویکرد بیشتری را ترجیح می دهید ، با یک مشاور سرمایه گذاری سنتی کار کنید. راه حل های مبتنی بر فناوری نیز مانند مشاوران روبو وجود دارد که از الگوریتم ها بر اساس انتظارات درآمد بازنشستگی خود استفاده می کنند تا نمونه کارها را برای شما مدیریت کنند. مهمنکته یادآوری این است که هرچه زودتر در برنامه درآمد بازنشستگی خود دسته ای بدست آورید ، زمان بیشتری برای انجام تنظیمات برای اطمینان از پس انداز شما می تواند فاصله داشته باشد و اطمینان بیشتری داشته باشید که احتمالاً در بازنشستگی احساس خواهید کرد. "

لطفاً برای اطلاعات مهم ، قیمت گذاری و افشاگری های مربوط به پرتفوی هوشمند Schwab و برنامه های حق بیمه Schwab Schwab Solutions Solutions Solutions Solutions Schwab Solutions Solutions Schwab Solutions Solutions Schwab Solutions Schwab را بخوانید. Schwab Entry Portfolios® و Schwab Portfolios Pretfium Premium ™ از طریق شرکت چارلز شواب و شرکت ("شواب") ، یک مشاور سرمایه گذاری و فروشنده کارگزار ثبت شده در دسترس قرار می گیرند.

خدمات مدیریت نمونه کارها توسط Charles Schwab Investment Advisory ، Inc. ("CSIA") ارائه شده است. شواب و CSIA شرکتهای تابعه شرکت چارلز شواب هستند.

Schwab Entry Enerving ™ یک ویژگی اختیاری برای مشتریان است تا بتوانند برداشت خودکار مکرر را از حساب های خود دریافت کنند. شواب مبلغ یا مدت زمان برداشت درآمد هوشمند شواب را تضمین نمی کند و همچنین نتایج مالیاتی خاصی مانند ملاقات با حداقل توزیع را تضمین نمی کند.

برداشت از حساب های بازنشستگی معوق مالیاتی مشمول مالیات بر درآمد عادی است. قبل از 59 سالگی ، آنها همچنین ممکن است در معرض مجازات عقب نشینی زودرس قرار بگیرند.

اگر حداقل پنج سال حساب را نگه داشته باشید ، می توان پس از 59 سالگی بدون پرداخت مالیات پس از 59 سال ، پس از پرداخت مالیات پس گرفت.

اطلاعات ارائه شده در اینجا فقط برای اهداف اطلاعاتی عمومی است و نباید یک توصیه شخصی یا مشاوره سرمایه گذاری شخصی در نظر گرفته شود. استراتژی های سرمایه گذاری ذکر شده در اینجا ممکن است برای همه مناسب نباشد. هر سرمایه گذار قبل از تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری باید یک استراتژی سرمایه گذاری را برای وضعیت خاص خود بررسی کند.

سرمایه گذاری شامل ریسک از جمله از دست دادن مدیر است.

تمام عبارات عقاید بدون توجه به واکنش به تغییر شرایط بازار ، بدون اطلاع قبلی تغییر می کنند. داده های موجود در اینجا از ارائه دهندگان شخص ثالث از آنچه در نظر گرفته می شود منابع معتبر به دست می آیند. با این حال ، دقت ، کامل بودن یا قابلیت اطمینان آن نمی تواند تضمین شود.

نمونه های ارائه شده فقط برای اهداف مصور است و در نظر گرفته نشده است که منعکس کننده نتایج باشد که می توانید انتظار داشته باشید.

متنوع سازی و استراتژی های تخصیص دارایی ، سود را تضمین نمی کند و نمی تواند در برابر ضرر در بازار رو به زوال محافظت کند.

این اطلاعات در نظر گرفته نشده است که جایگزینی برای مشاوره خاص برای مالیات ، حقوقی یا برنامه ریزی سرمایه گذاری باشد. در صورت لزوم یا مناسب مشاوره خاص ، باید با یک مشاور مالیاتی واجد شرایط ، CPA ، برنامه ریز مالی یا مدیر سرمایه گذاری مشورت کنید.